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77%受访者担忧AI代理接管财务，大型银行限制第三方访问。
摩根大通等机构采取“对外封锁、对内自建”的双轨战略。
80%消费者要求银行区分人类与AI交互以保障账户安全。
本摘要由 AI 辅助整理，请以正文内容为准。
美国银行家协会（ABA）于2026年10月底发布的调查显示，19%的美国成年人表示曾遭遇AI代理索要金融账户登录凭证或银行卡号。面对消费者对AI代理接管核心财务操作的强烈担忧，摩根大通、美国银行和嘉信理财等大型金融机构已采取实质性防御措施，限制或阻止第三方AI代理访问客户账户与进行交易。
01消费者信任赤字与监管诉求
这项由Morning Consult在10月9日至12日对4402名美国成年人进行的在线调查，揭示了AI代理在金融领域普及面临的信任鸿沟。数据显示，77%的受访者对允许AI工具或代理代表他们移动资金或进行金融交易表示担忧，其中52%表示非常担忧。仅有27%的人可能在未来12个月内使用AI代理自主管理现金余额。不过，消费者态度可能随着AI安全技术的进步和监管框架的完善而改变。
公众对金融机构在AI时代的账户安全保护提出了明确诉求。80%的消费者认为银行应能区分直接客户交互与AI代理交互，79%认为消费者不应被要求向AI工具共享网银密码。同时，76%的受访者同意银行应要求AI代理在访问个人信息前证明其具备足够的隐私和安全保护能力。在监管层面，74%的受访者关心处理其财务的非银行公司是否受到与银行相同的法律和监管要求，凸显了对第三方AI代理监管对等性的担忧。
02大型银行的防御性封锁
在监管压力和消费者安全诉求的双重作用下，美国大型银行正在收紧第三方AI代理的访问权限。据路透社报道，大型银行一直在阻止外部代理在客户账户内运行。
各银行高管在近期明确了限制第三方代理的立场。摩根大通CEO Jamie Dimon表示不允许外部代理接入，认为相关风险过高。美国银行正在限制AI代理访问消费者存款，并着手开发相关的责任协议。嘉信理财则直接阻止代理使用客户登录凭证。
03“对外封锁、对内自建”的双轨战略
限制第三方代理并不意味着银行拒绝AI技术。大型银行正转向在受控环境下发展自有AI代理，以平衡创新与风险。
摩根大通和美国银行等机构正在开发自己的AI代理产品。摩根大通正在试点智能现金产品，美国银行的Erica代理现已以代理方式运行，但在执行资金移动等核心操作前仍需人工批准。这种“对外封锁、对内自建”的战略旨在控制第三方风险的同时，保留AI带来的业务效率与客户体验提升，但自有AI代理的长期效果和用户接受度仍需市场检验。