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花旗、美银和摩根大通限制AI智能体访问账户以防资金流失。
银行担忧AI自动比价导致高息存款搬家，冲击无息存款利润。
监管层支持保留人类最终交易授权权以明确法律责任归属。
本摘要由 AI 辅助整理，请以正文内容为准。
近期，花旗集团、美国银行和摩根大通等华尔街主要银行相继出手，限制或禁止第三方AI智能体访问客户账户。此举的核心目的在于防范AI智能体自动转移闲置资金，避免银行面临严重的存款流失风险。
01各大银行的差异化限制策略
在应对AI智能体接入时，各大银行采取了差异化的限制策略以平衡风险与服务。花旗集团明确禁止第三方AI智能体或助手登录客户账户及办理交易，但允许开放银行服务商以只读方式获取账户信息。美国银行则直接限制了AI智能体对个人客户存款的访问权限。美国银行CEO布莱恩·莫伊尼汉强调，账户资金转出必须经过人工授权，该行正着手明确AI授权支付的责任归属。摩根大通CEO杰米·戴蒙也宣布将限制AI智能体访问客户账户，以防止出现“失控智能体”带来的潜在风险。
02核心动机：保护存款基本盘
华尔街大行集体收紧权限，核心动机是保护利润丰厚的无息和低息存款基本盘，防止AI“自动比价”引发资金大规模搬家。阿波罗全球管理公司首席经济学家托尔斯滕·斯洛克警告，AI助手可能为了帮用户获取更高收益，将资金从平均利率仅为0.1%的支票账户，自动转移至利率在3.3%至5%的账户。AI自动比价行为对银行利润的冲击是实质性的。数据显示，摩根大通、美国银行和富国银行合计持有高达1.6万亿美元的无息存款。若按3%的利率付息，银行每年需额外支出470亿美元，这笔支出接近其全年利润总和的一半。今年9月Meta推出AI个人助理Muse后，银行业对资金流失的担忧进一步加剧，直接加速了相关防御措施的落地。
03责任归属与合规挑战
与此同时，AI智能体在金融领域的自动化操作正面临责任归属与合规性挑战。美联储监管人员对银行阻止AI智能体访问账户的做法表示欢迎。监管层认为，法律需明确AI代客交易的授权与责任归属。在当前的监管与行业共识下，银行与监管层均倾向于将最终交易授权权保留在人类手中，以应对AI金融应用带来的合规边界问题。